标准的银行贷款,应该都是讲年利率的。
当你听到某个客户经理或者贷款中介给你说,某某贷款月息只要3厘时,那一定就要长点心了。
月息3厘,对应的真实年化利率是0.3%*12=3.6%吗?
比如,成都某装修贷产品:
月费率0.25%,很多朋友误把它当做月息,实际上呢,月利率远比0.25%高。
以贷款10万,分36期(3年)为例,在图中可看到:
每期偿还利息:250元
每期偿还本金:2778元
每期月供金额:3028元
已知:月利率=月息÷当月剩余未还本金
①第一期的未还本金是10万,月利率为
250÷100000=0.0025=0.25%
②第二期先减去第一期已还本金,剩余97666元
250÷97666元≈0.00256≈0.256%
…….
③第36期同上计算,剩余未还本金为2778元
250÷2778元≈0.00263≈9%
通过计算我们可以发现,随着剩余未还本金的减少,实际月利率在不断增长。为什么呢?
因为每月固定利息和本金的还款方式下,我们一直在为已经还了的钱支付利息。
虽然该案例中实际年利率并不算高,但也没有客户经理口中说得那么低。
贷小二提醒:
月费率常出现于分期付款、消费金融、网贷等贷款产品之中。为了让客户觉得划算,还款方式上通常会引入等本等息来还款,也就是每月还固定的利息和固定的本金。
下次我们看到月费率、分期费率多少时,直接套用下面的公式可大致得出真实利率:
真实年利率≈月费率*12*1.83